法律解決是非，保險處理牽掛！超高齡社會的財產自主與風險安排

　現有的法律框架，重視的是「血緣身分」，而非「情感關係」，所以在繼承案件裡，常常跳出一些不知來自何方的齊天大聖，突如其來演出同父異母戲碼，上演陌生人跟陌生人搶遺產的劇情。

　　又像在債務大於資產的家庭裡，有些小孩被迫離開原生家庭，他們在重組家庭裡，飽受情感撕裂與道德衝突。誰來拯救他們？這些故事垂手可得。

　　舉例黃媽媽的繼承人案例：黃媽媽除了二婚的三個孩子，在前一段婚姻中，還有兩個兒子。後三個孩子認為，媽媽前兩個兒子已經四十多年沒聯絡，不該有繼承權。結果，連媽媽自己都掌握不了分配的本意。

　　在法律上，繼承權不是依照感情濃淡或聯絡頻率來決定，只要法律上的親子關係存在，同母異父的手足就享有完全相同的繼承權。這樣的情況，讓很多家庭在面對繼承程序中措手不及，引發難解的紛爭。

這些社會新聞中屢見不鮮的案例，在法律方面能做的，只是依照規範「分配」與「善後」，而保險則具備了讓生命在困難中得到照顧的價值。

第一種守護：超越時空的繼承分配

　　王先生來不及預立遺囑，只有在病床前交代身後不動產、現金與股票的分配方式。

　　大女兒是醫師娘，生活無虞。老三智能不足，需要未婚的老二長期照顧；所以王先生言明大部分資產要留給老二與老三，當時三個孩子都在病床前答應父親的安排。

　　然而，在王先生身後辦理繼承時，大姊夫妻要求所有財產「平均分配」，坦言當初答應父親，只是不希望父親帶著遺憾離開。

　　幸好王先生一筆一千萬元的身故保險金，以老二老三為指定受益人，這筆理賠金額不需要進入遺產分配，消失在時空裡的爸爸，依其所願的保險安排，救了家庭裡兩個弱勢的孩子。

第二種守護：解決壞事的好消息

　　多數老人會把保單藏得牢牢的，也都以為，人壽保險的保單是在往生之後才會理賠，所以陳老爹罹患重病時，只懂自費用藥，眼看存款積蓄耗損很快，他緊張得想跟地下錢莊借錢，遭到親戚阻止，迅速招回國外子女。

　　子女們翻箱倒櫃，找出爸爸藏起來的所有醫療保單與壽險保單，發現很多保單具有借款功能，讓老人安心很多。

　　保險的存在，就是為了在發生意外時，有可以攀附的救命繩索，防止生活被擊垮，讓懸崖倒掛的人生得以繼續前進。

　　生活裡，醫師和保險業務最常提問：「你有沒有保險？」，其實他們都是關心你在遭遇危急時，有沒有可以馳援的後續力量。

保險，往往是伴隨壞事件前來的最好消息。在沒有需要危急救助前，保單只是躺在抽屜裡的一張契約，好像是花錢買一個沒有利息的金融商品，但是，遇到不幸時刻，保單可以讓自己財務有較大的不求人自理空間。

　　法律，是在處理「已經發生的問題」，常常用來解決爭議，有時候像一把刀，能切割是非，有時候也可能冰冷的劃破情感。

　　保險，是在悲劇之前，守護「尚未發生的人生」，先為家庭做好守望相助的準備。

超高齡社會不斷上演長照悲劇，背後，不盡然是仇恨。因為，子女的孝順，有他承擔不起的一面。夫妻的相愛，也有難敵的沉重壓力。只靠個人能力照顧所愛，有多少人能過得風平浪靜？

　　年輕時，不拖累生我們的人，年老時，不拖累我們生的人，這不是很難達成的嚮往，只要把牽掛變成準備，把風險變成安排，保險就能讓愛具體化，以得宜的規劃，減少不測風雲帶來的風險。