「理財」就一定是「投資」嗎?

《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》作者自序

 

最近接到一個高中的邀約,請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰,因為我最擅長的主題是「股票投資」,但是高一學生真的知道什麼是股票嗎?

 

就算公民課本教過,我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析?還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機?這些恐怕兩個小時都講不完。

 

最後,我決定只跟他們分享一個最重要的觀念:「理財」就一定是「投資」嗎?

 

「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要「賺錢」,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。

 

舉例來說,保險、房地產和股票,都是理財的工具之一,但誰買保險是希望從中獲利的?大家都希望平平安安,不必理賠,結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者,如果你買房子要自住,有必要把增值空間看得那麼重要嗎?或許你一輩子能買一間房都很吃力了,又何必將它當成「房地產投資」呢?至於買賣股票這種理財方法,你一定希望能從中獲利,所以當然是一種投資(或者說是一種「投機」)了。認清各種理財工具的特性,你才能充分利用它,而不會動不動就從投資獲利的角度來考量。

 

因此,我在寫作時,會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機,也希望大家把這本書歸類成「理財類」,而非「投資類」。

 

很多人經常將兩者混為一談,把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」,這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是,我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時,聽眾因為知道我是理財暢銷作家,都希望我留最後半個小時來談「股票投資」,結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看,投資理財類絕對是最暢銷的類別,大家都愛看,但又覺得太庸俗,這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。

 

我不管寫書或演講,核心理念都是一致的,那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活,而且賺得夠用就好了;反觀「投資」則是為了致富,讓你開名車、住豪宅,賺錢當然愈多愈好,永不滿足。

 

真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人能模仿的;而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們,也不要有「他們能,為什麼我不能」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。

 

這本書於我有兩層意義。一是藉此反省我一生的理財經驗,提供給讀者參考,成功的,可借鏡;失敗的,可警惕。二是區分成五個人生階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對理財課題。

 

如果你剛滿二十歲,恭喜你,這本書可以陪伴你超過四十年,不會重蹈我各階段失敗的覆轍,同時還可以把它借給你超過五十歲的父母看,讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲,雖然和你相關的篇幅不多,但你也可以借給剛成年的子女看,讓他們一輩子不用在理財上走冤枉路。

 

你當然可以只看屬於自己年齡層的內容,但我建議還是從頭看到尾會更有收穫。畢竟正確的理財觀念不分年齡,只是在不同階段有不同重點,而需略做調整罷了。

 

以下我將五個人生階段,就工作狀況和家庭狀況做一概略的設定,然後分別給予適當的理財建議。

 

人生階段

工作狀況

家庭狀況

理財建議

20歲~30歲

初入職場

單身,戀愛中

工作優先

30歲~40歲

擔任基層主管

結婚成家

奠定基礎

40歲~50歲

升任中階主管

子女陸續就學

用心投資

50歲~60歲

晉升高階主管

子女面臨升學壓力

輕鬆理財

60歲以上

退休前後

子女離家

開心花錢

 

或許你的工作狀況和家庭狀況進度超前,已是人生勝利組的資優生,那就請你自行搜尋、跳級閱讀。或許你不是一個上班族,而是自行創業者,這也無妨,請評估自己的經濟狀況,選擇適當的人生階段的篇章來閱讀。當然,現代有很多不婚族或不生小孩的夫婦,經濟負擔較輕,我建議也可以跳級閱讀。以上是我的建議,其實你愛怎麼讀就怎麼讀,悉聽尊便。

 

我四十四歲離開職場,人生中年就提早失業。這個突然的衝擊,成了我生命中極大的轉捩點。在這個必須積極投資來養活一家七口的階段,我嘗試了各種投資工具和策略,經驗最多,心得也最多。因此,我把這個可以給讀者最多啟發的四十歲~五十歲階段放在全書的第一章,然後再回溯二十歲~三十歲與三十歲~四十歲時,我是如何奠下經濟基礎,讓我在失業的當下,不會面臨立即的生活窘境。之後,再開始分享我目前處於五十歲~六十歲的理財現況,以及針對未來六十歲以上所做的規劃。

 

最後,我要特別聲明兩點:

 

第一、別把我當作報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」,因為我並不是從極端逆境中,透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。

 

第二、「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人就此以為只要把財理好,人生就海闊天空,想要「投機」取巧,不肯腳踏實地。在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。

 

如果你有正確的認知,不過度期待,本書將會是你的「人生寶典」,而不是「投資聖經」。

 

 

**平民理財達人專注而樸實的一生理財術。

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發佈日期:2020/08/31

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施昇輝

二十四歲時,畢業自台大商學系。二十六歲進入天下雜誌,圓了文藝青年都想進入文化界的美夢。輾轉換了幾份工作後,在二十九歲進入證券業,負責協助企業申請股票上市,在此度過了人生最精華的十五個年頭。四十四歲,決定離開職場,作個全職的股票投資人。五十三歲,將他的投資心得寫成《只買一支股,勝過18%》(時報出版)一書,成為當年博客來網路書店年度總榜第六十八名,正式晉升暢銷作家之列。

年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)

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