該趁促銷時,把非常喜歡但即將停產的慢跑鞋多買幾雙起來嗎?

編按:本文摘自《你的未來值多少》一書,作者彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)擔任精算師35年,擅長應用精算思維幫助大眾解決人生面臨的決策難題。運用這套系統化思考的精算思維,現在就知道你的未來價值,做出最適合自己的選擇!


資訊時代的資訊量爆炸性成長到超出負荷,可是所有資訊加在一起不僅無法幫助我們,反而讓我們不知道該怎麼辦。

 

從日常的消費選擇,到攸關生死的醫療選擇,我們有很多實際情況、數據或建議,卻沒有一個有條理的方法可以整理資訊,做出選擇。

 

在做出重要選擇的大多數時候,我們現在做的決策會在未來的某個時刻產生影響。
本書要教你一個簡單、有條理的方法做出決定,不會因為過多資訊而迷失與困惑。我們使用的主要工具是「現值」,這是精算師在近一個世紀使用的一項工具。

 

這個概念簡單明瞭,對每個人都很實用,而且能夠從中獲益,你可以用來決定要現在還是之後做某件事;或是決定要不要辭掉討厭的工作,過得更快樂;又或者要決定該買輛新車或是增加退休金的提撥金額;甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩,這些事都可以運用現值來思考與決策。

 


精算思維-系統性思考未來,以相同基準比較,在現在與未來之間取得平衡

 

一種很實用的工具,這個工具叫「現值」,每個人都可以用它來做出更好的決定。簡單來說,現值的概念是讓你同時考慮未來和現在,把它們放在同樣的基準上,做出「相同基準」的比較。

 

絕大多數人生活在現在和未來之間,有些人比較關注現在,有些人比較關注未來,但幾乎所有人都會有時關注現在,有時關注未來。神經學家大概會說,這是因為我們不可能同時活在兩個地方,但我認為,如果會使用現值, 你可以在現在與未來之間取得平衡。

 

我稱這個方法為「精算思維」,因為精算師最常使用現值,他們最早採用我接下來要說明的方法。簡單地說,「現值」指的是明天可能發生的事件在今天的價值。我們每天面對各種選擇,而這些選擇的結果都只會在未來出現,不同選擇會導向不同的未來,所以,想像這些不同的可能性是做決定的過程中很重要的一步。

 

總結來說,使用「精算思維」的意思是:系統性思考未來,使用現值(也就是未來可能發生的事在今天的價值)來做更好的選擇。

 

首先來看一個日常生活中的例子,這個例子可以說明,與不知道現值概念的人相比,精算思維如何讓我做更好的選擇。


我該把未來要用的鞋都買起來嗎? 

 

慢跑是我長年的習慣,和多數慢跑者一樣,我對跑鞋十分講究。從我養成規律的慢跑習慣開始,「索康尼」(Saucony)爵士系列的跑鞋就是我的最愛,它非常舒適, 緩衝避震效果極佳,鞋底有一種特殊泡沫橡膠材質,可以服貼腳板,吸收跑步時路面對足部的衝擊,避震效果優於市面上其他跑鞋。據我所知,索康尼是當時唯一使用這種特殊材質的公司。

大約二十年前,索康尼決定停產爵士系列的跑鞋,也不再使用這種特殊材質,因為許多跑者不喜歡泡沫橡膠會隨時間漸漸被壓扁,導致避震效果變差。

 

這件事和現值有什麼關係呢?索康尼公布消息之後, 所有索康尼爵士系列產品開始打五折,我面臨一個困難選擇:我到底該買幾雙?這是我最喜愛的跑鞋,存貨賣光就買不到了。另一方面,我一次只能穿一雙,假如我買了二十雙,一雙50 美元,那我現在就得付1000 美元,而且有許多雙在好幾年內都不會穿。

 

不過,事情其實更複雜。我必須考慮到,我有可能永遠不會穿上這些跑鞋,有可能我以後不慢跑了,或者因為受傷而停止慢跑。我還要考慮有沒有放這些跑鞋的空間, 以及必要時打包、搬動與存放要花的工夫。我也要想到將來會發展出新的製造技術,打造出性能比索康尼爵士系列還要好的跑鞋。

 

最後,我還要考慮經濟層面。一雙50 美元是不錯的價格,但到底有多好呢?跑鞋價格會像汽油價格那樣上漲,還是會像個人電腦價格那樣下滑?如果我不買這二十雙鞋,我會拿這1000 美元來做什麼?我會把這筆錢拿來投資嗎?我可以預期在什麼風險下賺多少錢? 

 

我的重點並不是說有什麼明確方法可以把所有因素納入計算,事實上,我不認為正式的現值計算可以這麼做。我列出這些因素是要說明,就算是像購買跑鞋這樣的日常生活決策,也可以使用現值的概念來幫助我們做出最適合自己的決定。

 

精算思維的五個步驟

 

你只需要一套有系統的方法,並且使用現值的基本概念,把未來發生的事換算成現在的價值。在是否買跑鞋與之後的許多例子中,我都使用下面的五個步驟流程來計算和比較現值,然後做出決定:


第一步: 確認有哪些選項。
第二步: 盡可能想像每種選項未來可能出現的情況,不只要關注會不會發生,還要注意可能發生的時間。
第三步: 評估每種情況發生的相對機率。
第四步: 仔細考慮,相對於長遠未來可能發生的事件,我應該對近期可能發生的事件額外賦予多少價值。
第五步: 把每一種選擇的結果所帶來的價值加總起來,決定每一種選項的現值。


 

發佈日期:2017/05/31

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彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)

歷超過 35 年的精算師,精算學會會員,員工退休收入保障法(ERISA)的註冊精算師,美國精算學會會員,顧問精算師協會會員,目前在韜睿惠悅企管顧問公司(Towers Watson)擔任資深精算顧問。在三十多年的精算顧問生涯中,他為數十家舉世規模最大的企業提供規劃和諮詢服務,並在 2008 到 2009 年金融危機期間和許多歐洲的跨國籍企業共事。現居加州柏克萊。

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