衝動購買好後悔?五個方法讓你不再剁手

編按:本文摘自《你的未來值多少》一書,作者彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)擔任精算師35年,擅長應用精算思維幫助大眾解決人生面臨的決策難題。運用這套系統化思考的精算思維,現在就知道你的未來價值,做出最適合自己的選擇!

 

你可能跟我一樣,信箱、電話和電子郵件信箱經常塞滿吸引人的行銷訊息,像是換第四台的「免費」居家檢查服務、大賣場低價特賣、團購大優惠。我們花太多錢在不必要的東西上,如果我們花點時間思考這些「千載難逢」的機會,就能明顯改善我們的財務境況。

 

許多人對推銷不是高度懷疑,就是感覺麻木,於是一概拒絕推銷,連調查是不是划算都不打算做。有些人也許因為行銷手法吸引人,或是剛好在尋找類似的商品或服務,因此想要購買某些商品。但不幸的是,我們卻常常在購買之後感到失望。使用現值分析,可以幫你判斷划不划算。

 

來看看這個例子。不久前,我的信箱裡出現一張暖氣與配管公司的鮮黃色行銷傳單,上面說只要支付89.95美元,就會派專家來清理家裡所有的暖氣孔和通風管,還會檢查暖氣爐,而且他們會在我方便的時間來服務,不會另外再收費。上次我們請人來清理花了300美元,所以這張傳單引起我的注意。不過,在開始使用現值分析前,必須先考慮另一個重要因素。

 

我要先判斷這是不是真實的價格,還有為何公司提供這麼低的價格。當然,我們面對任何不請自來的優惠時都要思考這個問題。而在這個例子中,我不但聽過這家公司,而且我們之前曾請他來修理家裡的暖氣爐,再說現在正值經濟不景氣,各種包商都難找工作,因此,這種特惠促銷很可能是因為公司需要創造生意,讓沒有事情員工有差事。

 

所以解答了這個基本疑問後,我開始從現值角度來思考這個情況。

 

現在特價享受,還是之後用原價購買?

 

第一步,我要先決定我們家的暖氣孔和通風管需不需要清理,雖然這個優惠價格不到上次費用300美元的三分之一,但如果暖氣孔和通風管不髒,我根本就不需要這個服務。

 

於是我查了一下,上一次清理是三年前,網路建議四到六年清一次,所以,現在清理的效果不錯,但也不是一定要清理。這麼一來我就知道我有兩個選項:現在清理,或是再等兩年。

 

第二個步驟也很簡單,只要我沒賣掉房子,未來幾年內一定要清理暖氣孔和通風管,因此未來只有兩種可能性:一是現在付90美元,或是兩年後在沒有其他優惠下要付300美元。

 

接著直接跳到第四步,我知道我的折現率雖然很高,但沒有高到讓我覺得未來清理比較划算,所以正確的選擇明顯是現在就清理。

 

你可能會問,在第二個步驟中不是還有其他可能性要考慮嗎?還有第三個步驟在哪裡呢?在第二個步驟,我考慮不需要清理的可能性(例如賣掉房子),或是未來不需要花到300美元,但我認為這些情況發生的機率是零。

 

有時候,你想像出各種可能性後,會有意識地把其中一些可能性排除考慮。這也是使用現值分析比想像中簡單的一個原因:你會刪除其中一些情況,可能是因為它們的價值相近,所以不太會影響你的計算結果,或是因為它們發生的可能性太低,可以完全不考慮。

 

考量其他外部因素

 

現在,我的評估幾乎已經完成了,但還有另一個因素要考慮,那就是我的時間價值。如果我請人來清理,我得有一整天在家裡,並且花一、兩個小時監督包商,這可不是微不足道的因素,因為我非常重視我的時間。

 

不過,就算我把我的時間定為100美元,比90美元的清理費還要貴,我還要考量現在的時間價值(100美元)比兩年後的時間價值高多少。就算我使用很高的折現率,例如兩年後的100美元,估算的現值只有50美元,這個因素仍不足以抵消現在清理所節省的成本。

 

最後,我決定接受這個優惠價格請人來清理,不過還有最後一個問題要考慮。別忘了,包商提供優惠的目的不只是要來幫你清理暖氣孔和通風管,事實上,只收90美元是賠錢生意。他們真正想要的是趁此機會推銷更多服務。他們希望在檢查暖氣系統時發現其他問題,從而銷售更多服務,抵消這個清理服務產生的虧損。

 

和多數人一樣,我完全不用在乎這個因素。第一,如果他們真的發現問題,我當然想知道,而且我可以去找價格更便宜的廠商;第二,如果他們跟我推銷不需要的服務,我也可以拒絕。

 

現值分析的五個步驟:

 

第一步:釐清選擇。

第二步:想像未來可能出現的情況。

第三步:評估每種情況發生的機率。

第四步:選擇適當的折現率。

第五步:計算每個選項的現值。

 

 

更多《你的未來值多少》書摘:

 

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不要瞎賭你的未來!該不該換工作,你可以跟精算師一樣這樣選擇

發佈日期:2018/06/12

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彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)

歷超過 35 年的精算師,精算學會會員,員工退休收入保障法(ERISA)的註冊精算師,美國精算學會會員,顧問精算師協會會員,目前在韜睿惠悅企管顧問公司(Towers Watson)擔任資深精算顧問。在三十多年的精算顧問生涯中,他為數十家舉世規模最大的企業提供規劃和諮詢服務,並在 2008 到 2009 年金融危機期間和許多歐洲的跨國籍企業共事。現居加州柏克萊。

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